Как правило, слово «кредит» вызывает у людей негативные эмоции, потому что ассоциируется с обязательствами. Не зря говорят: «Берешь чужие и не надолго, отдаёшь свои и навсегда». Но, если разобраться, слово «credere» с латинского переводиться как «доверять». Кредит — это возможность здесь и сейчас решить свой вопрос: будь это бизнес, покупка нового авто, ремонт жилья или, банально, поездка на море. Речь идёт о важности “now”, не упустить момент и актуальность.
Как у всех приличных и совершеннолетних украинцев, у меня был опыт жизни «в кредит». В мае 2008 года я взяла кредит на квартиру в Днепропетровске. Это было прекрасно: доллар был 4,2 грн, а ипотека в швейцарском банке. Но уже в ноябре, а потом и в декабре, 2008 года все стало с ног на голову: доллар стал стоить по 8 грн, а наша компания (брокер в сфере кредитования) закрылась. То есть денег не стало. Совсем.
И для меня, хоть и не сразу, кредит стал вынужденной возможностью зарабатывать больше и быстрее.
При этом я, как заемщик:
1. Договорилась с банком о новом сроке кредита — на 15 лет (был на 10 лет).
2. Обязалась погашать без учета штрафов (ввиду ситуации кредитор пошел на встречу).
3. И, самое главное, мне дали возможность не платить кредит первые и самые сложные 3 месяца. Под честное слово и мою репутацию. Так что не стесняйтесь говорить с вашим менеджером на простом языке и описывать ситуацию такой, какой она есть на самом деле.
2009–2012 — мои самые эффективные года по стремлению зарабатывать. Конечно, не все и не сразу получалось. Но в конце 2012 года я смогла выплатить кредит досрочно. И сказала банку большое спасибо. Ведь если бы у меня не было такой жесткой мотивации, которая ежедневно поддавливала на меня в виде кредитного потолка, я бы вряд ли добилась таких результатов.
Поэтому, когда мой партнер по бизнесу в 2016-м году спросил, что может сделать меня более эффективной, я ответила ему: «Кредит на большую сумму! Но брать я его пока не собираюсь, без надобности» :)
Даже сегодня тема кредитования, в особенности бизнеса, окутана тайной и мифами. С одной стороны — это странно, ведь мы живем в мире избытка информации и узнать что-либо новое не есть проблемой. С другой стороны — можно понять, ведь открыто о таких вещах не особо принято говорить. Отсюда и растут различные страхи и предубеждения. В своей профессиональной деятельности я часто сталкиваюсь с ними. Некоторые из предубеждений являются абсолютными мифами, а некоторые могут иметь и долю правды. Поэтому, сегодня хочу поговорить о самых распространенных мифах, связанными с кредитованием.
Разберем некоторые из них.
1. Кредитование — медленная смерть бизнеса.
Если цель займа — это развитие и прогнозируемый доход с запасом, что покроет все расходы по кредиту, то нет. Смертью здесь и не пахнет. Но если же «оздоровительным» кредитом клиент хочет закрыть дырку в операционной деятельности, то такое состояние опасное. Здесь все зависит от цели, с которой берется кредит, и финансовой модели предприятия. Продвинутые фин.модели предполагают подобные меры, и если денежные вливания посредством кредитования не превышают предусмотренные пороги — такое кредитование пойдет на пользу бизнесу.
Поделюсь с вами историей нашего клиента.
Сергей, 39 лет, аграрий, село Высокополье, Херсонской области. Сергей является заемщиком «Simple Money» уже 3-й год. Начинал с кредита для своего бизнеса в 100 000 грн, который досрочно погасил. На следующий год он взял уже 300 000 грн, который также погашает быстрее графика.
Скорость выдачи кредита составляет 7 минут. Без залога (читайте: без лишних затрат) на свою карту любого банка. А плюсов при его правильном использовании не сосчитать.
2. Рассрочка — это 0% переплат.
Рассрочка дается на определенный период, а срок кредитования может быть больше. Если клиент не закроет кредит в отведенный период, у него автоматически включатся % за пользование кредитом. То, что по истечению отведенного периода для погашения кредита будет начисляться процент — один из самых понятных тезисов. Но, когда дело доходит до практики, вы удивитесь сколько клиентов оперируют мифом про отсутствие переплат при рассрочке.
Не верите? Держите историю от СЕО нашей компании, Татьяны. В 25 лет она взяла свой первый кредит на телевизор, сумма составила 50 000 грн.
«Как я думала, без переплаты. По факту рассрочка предоставлялась банком на 3 месяца, а далее включился «режим» начисления процентов. Более того, все это было прописано в договоре, который я бегло прочла. Моя рекомендация: ОБЯЗАТЕЛЬНО читать договор. Даже если он на 5 и более листов. Особенно внимательно изучите график погашения кредита» — рассказала Татьяна Небога, CEO компании «Simple Money».
3. В кредите всегда есть «скрытые» комиссии.
К сожалению, многие клиенты обжигались на недобросовестных кредиторах. Отсюда и берется такое отношение к финансовым организациям. К слову, из-за подобных случаев, теперь НБУ обязывает всех представителей данных услуг предоставлять полную и открытую информацию по поводу всех переплат и дополнительных услугах. Такая информация содержится в графике платежей и с ней можно (и нужно) ознакомиться до официального подписания документов. Внимательно смотрим текст, написанный мелким шрифтом. И текст после «*».
4. Кредит могут получить лишь официально трудоустроенные лица.
К слову, это один из самых распространенных мифов. Реальность такова, что на сегодняшний день многие финансовые компании кредитуют на достаточно большие суммы без справки о доходах и не требуют официального трудоустройства.
Кредит может взять каждый гражданин Украины. Совершеннолетний и трудоспособный. Это основные требования. Для получения кредита в «Simple Money», например, ему также нужна кредитная история. Но не всегда, есть и исключения из правил. Например, в апреле, перед Пасхой, к нам обратился батюшка из села Боровики, Черниговской области. Его интересовал кредит в 70 000 гривен, на покупку трактора. Кредитной истории у него не было.
Как сейчас помню его телефонный разговор с нашим верификатором:
– У вас есть кредитная история? Какая она, с ваших слов?
– Конечно есть, она божественна!
В итоге кредит был выдан.
С погашением наш клиент не затягивал, по этому сейчас его кредитную историю и вправду можно назвать «божественной» :)
5. Меньше платеж — меньше переплата.
Это не всегда так. Существует две схемы погашения кредита: аннуитет и классическая. При первой клиент равными платежами гасит кредит, при второй он сначала платит процент и только после — сам кредит. Классическая схема — платёж изначально больше, но переплат меньше. Крайне важно различать эти два подхода и выбирать среди них тот, который подходит именно вам.
Главное правило, которое стоит помнить клиентам — правильно рассчитывать свои возможности. Ведь именно это и есть той причиной, по которой вас могут постигнуть неудачи. К займу нужно подходить внимательно и с холодной головой, предварительно выключив эмоции. Нужно просить и изучать примеры договоров, ознакамливаться с ними предварительно. И в том случае, если уже понимаете, что просрочки не избежать — позвонить менеджеру и попросить продлить срок.
