Готов ли украинский финтех к виртуальным продуктам

Алексей Авраменко, CEO украинской финтех-компании EasyPay, рассказывает, зачем украинскому рынку виртуальные финтех-продукты, как работает «безпластиковый» формат, и почему это важно во время пандемии.

Комментарии 4423

По данным НБУ, в Украине по итогам 2019 года насчитывается около 68,9 млн платежных карт. Из них активны 61,2%. Если опираться на данные пробной электронной переписи, согласно которой в стране проживают 37,29 млн человек, то на одного украинца приходится 1,8 обычных или около 0,9 активных карт. До насыщения рынка еще далеко — в США, например, на одного человека приходится 2,35 карты, они есть у 79% населения.

Но платить украинцам нужно. И те, у кого карты есть, пользуются ими активно: около 45% безналичных транзакций занимают переводы между картами, оплата услуг и переводы на банковские счета. На этот спрос накладывается другая неблагоприятная статистика — банки массово закрывают свои отделения, их количество уменьшилось с 20 777 в 2010 году до 8002 по состоянию на начало 2020 года. И размещаются они, преимущественно, в крупных городах.

Людям за пределами больших городов, в населенных пунктах с менее 10 000 человек, все сложнее получить доступ к финансовым услугам. Решение под рукой — мобильные устройства. Если в 2011 году смартфоны были только у 7% украинцев, то сегодня таких более 55%.

Что такое виртуальный формат

Виртуальная карта — «безпластиковый» заменитель обычной. У нее нет физического носителя, она активируется в приложении сразу после регистрации.

Раньше у нас уже был опыт работы с кобрендинговыми продуктами — пластиковыми кредитками, эмитированными другими банками, которые давали клиентам дополнительные преимущества. В рамках таких проектов, экспертизы накопилось достаточно, чтобы запустить собственный продукт, сфокусировавшись на ключевых характеристиках: национальной сети пополнения, качественном online, каталоге из 3000+ услуг без комиссии. Дополнительно — cash-back на расходы, которые занимают существенную долю в ежемесячных тратах украинцев. Кредитные лимиты мы оставили банкам – это их поле. Как показывает аналитика, спрос на эффективное управление прежде всего собственными деньгами среди украинцев не меньший.

Первые месяцы после запуска продукта показали, что виртуальная карта занимает центральное место в инструментарии клиента в части регулярных платежей. Так пользователь может отслеживать в своем аккаунте всю статистику по тратам и пополнениям.

Технически — это банковский счет в несколько действий. Эмитентом карты выступает государственный «Укргазбанк», она работает в рамках украинской национальной системы «ПРОСТІР». При соблюдении лимитов, система позволяет придерживаться упрощенной процедуры идентификации клиентов. Так это избавляет пользователей от привычной бумажной волокиты и позволяет сфокусироваться на решении повседневных финансовых задач.  

Виртуализация и геймификация

Маркетинговым «двигателем» виртуального продукта являются деньги и игра — реферальная программа по привлечению новых клиентов. Она называется «Приведи друга». Пользователи получают 25 грн за каждую регистрацию по их персональной ссылке, новый клиент — тоже 25 грн. В месяц можно привести до 30 человек, заработав таким образом до 750 грн.

Вторая механика — кешбек по тратам. Здесь тоже все понятно: пользователи получают возврат части потраченных средств обратно на счет. Категории кешбека меняются ежемесячно, но среди них мы добавили постоянную —  коммунальные платежи. Именно та “боль” украинцев из месяца в месяц. Пока что мы единственные на рынке, кто предложил кешбек по такой категории расходов, для мотивации пользователей отказаться от утомительных очередей и бумажных платежек. Уверен, это поможет отказаться от лишнего похода в банк и остаться дома.

Обе механики — и кешбек, и реферальные ссылки — дают результат. Карту активировали около 200 000 пользователей, количество транзакций с декабря 2019 года по февраль 2020 превысило 170 000.

Финтех и пандемия

Наши аналитики изучили, как украинцы распоряжаются деньгами на виртуальных картах. Предсказуемо, лидером выступает категория «мобильная связь», также активно пополняют банковские карты (сервис Cash2Card), оплачивают коммунальные платежи, Интернет и телевидение.

Также в ТОП сервисов вошли адресные платежи, ломбарды и кредитные организации, банковские кредиты, оплата проезда в общественном транспорте, онлайн-игры и автоштрафы.

На период карантина, когда любой бизнес вынужден трансформироваться с учетом новых “удаленных” условий, мы обновили функционал карты. Все оплаты логично перешли в онлайн, мы приняли решение отказаться от комиссии: теперь без комиссии можно не только провести оплату картой, но и пополнить ее в терминалах.

Следующий шаг в развитии виртуального продукта — токенизация карт в системе «ПРОСТІР». Если национальная платежная система это обеспечит, тогда виртуальную карту можно будет использовать для бесконтактной оплаты с любым телефоном, оборудованным NFC-модулем. В этом случае, расплачиваться можно будет напрямую через приложение во всех терминалах (почти все POS-точки принимают «ПРОСТІР»). Пока что у национальной платежной системы токенизации нет. Такие планы у «ПРОСТІР» есть. Кроме того, система развивает проект по эмиссии ко-бейджинговых карт с международной платежной системой UnionPay International. Это решение, которое позволит выпускать токенизированные карты и пользоваться ими в смартфонах.

Бесконтактная оплата сегодня — та обязательная рекомендация НБУ, соблюдение которой поможет минимизировать риски распространения вируса через наличные банкноты.

В сегодняшней ситуации виртуальные продукты на базе существующей платежной инфраструктуры — способ оцифровать миллионы людей и облегчить им доступ к финансовым операциям.

sostav.ua

Обсудить с другими читателями:
Погода
Effie